Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация и как это работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Условия требования возмещения с виновника ДТП
Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:
|
Условие применения суброгации |
Примечание |
|
|
1 |
Полностью доказана вина одного из участников ДТП. |
Необходимы полностью заверенные документы. |
|
2 |
У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования. |
На практике — обычно наличие полиса КАСКО. |
|
3 |
Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт. |
Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.). |
|
4 |
Не истек срок исковой давности. |
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года. |
Что понимается под суброгацией
Суброгация предполагает под собой процесс перехода к страховщику, выплатившему страховку, права требования страхователя/выгодоприобретателя к виновнику за покрытые им убытки — п. 1 ст. 965 ГК РФ.
На практике это реализуется следующим образом. Событие (ДТП) признается страховым случаем, и страховщик производит страхователю выплату для покрытия ущерба, причиненного активу. После чего, у страховой компании возникает право требования уплаченной им суммы к причинителю вреда.
Институт суброгации применяется только по договорам имущественного страхования и не распространяется на личное страхование (жизни и здоровья/ответственности и пр.). Стороны договора имущественного страхования могут согласовать его условия без суброгации, за исключением ситуаций, когда переход к страховщику такого права требования вызван умышленными действиями причинителя вреда.
Как реализуется страховщиком право, перешедшее по суброгации
Суброгация реализуется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и причинителем убытков.
Процедура суброгации выглядит следующим образом:
-
Определение виновника и пострадавшего в аварии.
-
Установление причиненного ущерба, с учетом стоимости замененных частей/ремонтных работ.
-
Обращение пострадавшего за возмещением ущерба к виновнику ДТП/к своей СК.
-
Переход права суброгации к страховщику при выплате им страхового возмещения страхователю в полном объеме.
-
Предъявление страховщиком требований о возмещении ущерба к причинителю вреда, поскольку страховщик теперь считается понесшей убытки стороной.
Отличие суброгации от регресса
Страховые компании обладают правом как на суброгацию, так и на регресс. В связи с тем, что между суброгацией и регрессом есть схожие черты, многие могут отождествлять данные понятия. Однако между понятиями есть существенные различия.
Если под суброгацией законодатель подразумевает переход права требования от пострадавшего к страховой, то под регрессом следует понимать возникшее у страховой право обратного требования возмещения выплаченной суммы к виновнику аварии.
Иными словами, право регресса — это новое право, возникшее у страховой в момент удовлетворения требований пострадавшему. В то время как при суброгации страховая только перенимает у пострадавшего право требования о возмещении убытков и в этом случае нового права у страховой не возникает.
Кроме того, срок исчисления требования в порядке регресса начинается с даты ДТП, в порядке суброгации — с момента возмещения ущерба потерпевшему.
Как избежать суброгации
Если виновник докажет неправомерность выдвигаемых страховой требований, то он вправе не выплачивать компенсацию страховой. Поэтому во избежание возмещения денежной суммы виновник аварии должен продумать план действий, а при возможности воспользоваться помощью автоюристов.
Для этого необходимо собрать и проанализировать все документы, касающиеся ДТП и страхового случая.
По результатам анализа виновник аварии должен получить ответы на следующие вопросы:
- соответствует ли характер ремонта автомобиля повреждениям, полученным в результате ДТП?
- экспертиза была проведена объективна и независимо от страховой?
- не было ли проведено дополнительных работ, которые прямо не касались ремонта автомобиля, пострадавшего в ходе аварии?
- коэффициент износа автомобиля учтен при расчете стоимости ремонта?
Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?
Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.
Суброгация наступает не всегда. Так, виновник может оспорить выдвинутое требование, если доказано, что авария произошла в результате воздействия факторов, не зависящих от водителя. Страховщик не имеет право обратить взыскание на виновника ДТП, при отсутствии у потерпевшего каких-либо претензий. Однако нужно понимать, что этот фактор не позволит организации не предоставлять выплату по ОСАГО.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.
Снижение суммы выплат
Снижение суммы выплаты возможно, если гражданин добровольно согласится произвести расчёт по суброгации. Известны случаи, когда страховщик шёл навстречу и уменьшал требования практически наполовину. Однако эксперты советуют соглашаться на добровольный расчёт, если права организации на суброгацию по ОСАГО с виновника ДТП законно, а требования правомерны.
Если присутствуют сомнения, рекомендуется обратиться к юристу. Он позволит оценить шанс на оспаривание требований страховщика или снижение размера выплат. Дополнительно рекомендуется осуществить независимую экспертизу. Она позволит выявить, не была ли завышена сумма. Если требования страховщика превышают допустимое значение, оспорить их удастся в судебном порядке. Иск о снижении размера выплат дополняется документами, доказывающими правоту заявителя.
Срок исковой давности
Срок исковой давности по суброгации с виновника ДТП – это временной период, в течение которого страховая компания может воспользоваться правом для обращения в суд с целью получения возмещения затрат от виновника дорожно-транспортного происшествия. Важно: если установленный срок не был соблюден, пострадавшая сторона лишается возможности реализации соответствующих требований.
В рассматриваемой ситуации исковая давность установлена в 3 года, тогда как иные страховые вопросы обычно должны быть разрешены на протяжении 2 лет. Необходимо учитывать, что игнорирование ответчиком претензий со стороны страховой организации в ожидании того, пока не истечет период для обращения, общепринято признается судом в качестве недобросовестных действий. В итоге, СК может подать ходатайство о восстановлении сроков и получить причитающиеся выплаты.
Как необходимо действовать при получении иска
Когда страховая прислала претензию на суброгацию, игнорировать этот запрос не следует. Но сначала необходимо проверить, не истёк ли срок исковой давности.
Если с момента ДТП прошло более 3 лет, требовать от вас возмещения убытков никто не вправе.
При актуальном сроке давности следует проверить документы. Требование СК должно быть подкреплено:
- заключением экспертизы с расчётом стоимости ремонта;
- документом, подтверждающим факт оплаты ущерба;
- решением суда, постановлением о возбуждении уголовного дела или другими подтверждающими виновность документами;
- документами из ГИБДД, подтверждающими факт ДТП;
- действующей на момент аварии страховки КАСКО автомобиля потерпевшей стороны.
Если каких-то документов не будет, требуйте в ответе выслать их копии. До получения всех необходимых бумаг на выплату не соглашайтесь. И помните, что срок ответа на претензию страховой по суброгации составляет максимум 30 дней, если в договоре не указано иное (ст. 452 ГК РФ).
При этом важно убедиться в законности требований СК. Не стоит исключать желание страховщика нажиться на виновнике ДТП. Нередко предоставляются неправильные сведения о размере ущерба. Прежде всего следует проверить:
- соответствуют ли указанные повреждения конкретному ДТП;
- не фигурирует ли одна и та же деталь в списке несколько раз;
- не внесены ли в перечень заменённых лишние детали;
- насколько реальна стоимость работ и деталей.
Когда данная процедура не может быть?
По ОСАГО потребовать суброгацию с водителя, ставшего виновником ДТП нельзя, так как претензия от страховой компании потерпевшего удовлетворяется СК по договору страхования. Если потерпевшему не хватило средств страхового покрытия на восстановление автомобиля, он может самостоятельно потребовать доплаты у виновника. Такая ситуация не имеет к суброгации никакого отношения. Суброгации не может быть при следующих условиях:
- Сумма страховки полностью покрывает ущерб пострадавшей стороны.
- Водителя признали невиновным в случившемся. Это также действует, если признание невиновности произошло после обжалования решения ГИБДД.
- Виновник имеет действующий полис ДСАГО, размер покрытия которого позволяет возместить все расходы.
Как производится расчет суммы суброгации?
Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 (ст.3) указывает, что пострадавшему в ДТП страховщику должен быть полностью компенсирован причиненный ущерб. Это положение подтвердил Конституционный Суд РФ 10.03.2017 своим постановлением по делу № 6-П. В результате возникает разногласие между максимальной суммой, предусмотренной по ОСАГО (400 000 рублей), и реальным ущербом.
В итоге установлено основное правило расчета суммы суброгации – она получается путем вычитания из суммы реального ущерба лимита по ОСАГО. Например, когда ремонт оценен в 450 000 рублей, суброгация составит 450 000-400 000=50 000 рублей.
Расчет ущерба от ДТП осуществляется по Единой методике, основанной на оценке независимого эксперта. В зачет принимается цена деталей, подлежащих замене, стоимость ремонтных работ и расходных материалов.
В то же время, возникает второе важное условие – виновник не должен за свой счет доводить поврежденный автомобиль до состояния нового ТС. Другими словами, при расчете обязательно используется коэффициент физического износа, зависящий от срока эксплуатации техники.
Схожесть и отличие уступки требования (цессии) и суброгации
В страховой практике наряду с суброгацией встречаются и другие понятия, означающие переход права требования от одного лица к другому. Одним из них является цессия. При том, что и суброгация, и цессия – процессы правопреемства, влекущие за собой переход требования к новому лицу, между ними есть одно существенное отличие.
Цессия – передача права требования, осуществляемые по соглашению сторон, а суброгация – тот же процесс, но реализуемый на основании закона (ст. 387 Гражданского кодекса РФ). То есть в первом случае право требования переходит к новому лицу по воле кредитора (пострадавшего), а во втором – может происходить даже если кредитор (пострадавший) против.
Кроме того, при цессии новый кредитор имеет право требовать с виновного полной компенсации своих затрат (с учетом независимых экспертиз, процентов и других затрат), а при суброгации – только в размере выплаченного страхового возмещения.