Страхование недвижимости при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Процедура страхования жилья

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

Документы для страхования недвижимости

Поскольку страхование квартиры при ипотеке (или другого приобретаемого жилья) является обязательным по закону, начнем рассмотрение вопроса именного с него и выясним, какие документы нужны для оформления страховки.

Стандартно страховка жилья включает следующие страховые случаи, повлекшие повреждение или уничтожение залогового имущества:

• землетрясение;
• смерч, бури;
• пожар;
• ливень и наводнение;
• наезд на объект транспортного средства или падение летательного аппарата;
• незаконные действия третьих лиц.

В разных страховых компаниях требования к предоставляемому пакету документов для оформления страховки могут отличаться. Но есть и общие требования. Основной пакет включает следующий перечень документов:

• документ об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья;
• кадастровый паспорт;
• документ, подтверждающий право собственности;
• акт приема-передачи объекта.

Если квартира приобретается на первичном рынке, то основного пакета будет достаточно. При покупке квартиры на вторичном рынке банк может дополнительно затребовать:

• актуальная выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• план дома (поэтажный);
• подтверждение законности проведенных перепланировок (если такие имеются).

Также предоставляется пакет документов непосредственно по личности заемщика:

• копия паспорта (все заполненные страницы);
• заявление на страхование;
• ипотечный кредитный договор;
• документы, подтверждающие источники и размер доходов;
• свидетельство о браке и согласие супруга на заключение сделки (нотариально заверенное);
• свидетельства о рождении детей.

3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.

Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.

Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.

Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.

3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.

Действия при страховом случае

После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:

• После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
• Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
• Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
• Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Список документов для ипотечного страхования

Страхование ипотечного кредита не подразумевает отдельный сбор документов. Можно использовать стандартный перечень бумаг для получения ипотечного кредита. Документ на страхование должен содержать следующую информацию:

• Персональные сведения страхователя, включая адрес его реального проживания.
• Данные по кредиту, на который была взята ипотека: финансовое учреждение, предоставившее ипотечный займ, его размер, дата подписания кредитного соглашения, срок его действия.
• Сведения об объекте страхования. В качестве объекта может быть квартира, другое недвижимое имущество.

Необходимые условия и требования

Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.

Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:

1. Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
2. Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
3. Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
4. Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
5. Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.

Требования к недвижимости:

• Здание не должно быть ветхим; износ — менее 60%.
• Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
• Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
• Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
• Наличие всех документов на жилплощадь.
• Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Страховая организация	Виды страхования	Плюсы	Минусы
Сбербанк страхование	Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка	Удобство и быстрота оформления	Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год)
ВТБ страхование	Комплексный пакет страхования	Действует скидка по договору на длительный срок	Высокие тарифы
Росгосстрах	Комплексная страховка	Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика	При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит
Ингосстрах	Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке	Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме	Много исключений из рисков
Ренессанс страхование	Разные страховые программы	Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы.	Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.)
РЕСО-Гарантия	Предлагает все возможные страховые продукты	Действует акция «Выгодная ипотека» — скидка 40% для тех, кто сменил СК	Нестабильные тарифы в разных филиалах
АльфаСтрахование	Разнообразные виды страхования	Возможность выбрать бюджетную страховую программу	Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита.
ВСК Страховой дом	2 варианта страховок: конструкции здания и жизни	Работает в большинстве регионов РФ	Отсутствует комплексная страховка
АО СОГАЗ	Разные виды страховых программ	Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни.	Отсутствие возможности оформления через интернет
Зетта-страхование	Страхование ипотеке по всем рискам и уровням	Привлекательные тарифы	При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика

Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.

Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.

Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Как снизить стоимость полиса

Определенной компании, с которой было бы выгодно заключать договор всем без исключения, нет. Даже если вам предлагают низкие базовые ставки, повышающие коэффициенты могут свести выгоды к минимуму. Поэтому выбирать организацию нужно индивидуально. Хотя есть способы получить дешевое страхование жизни для ипотеки.

1. Не покупайте полис в банке, иначе придется оплатить еще и комиссию, которую получает кредитор от страховщика. Изучите список компаний, предложенных банком, и выберите из них самый подходящий вариант.
2. Расценки для представительниц слабого пола предлагаются ниже. Если основной заемщик женского пола, вы сможете сэкономить.
3. Чтобы сделать страхование жизни для ипотеки дешевле, при оформлении очередного полиса (через год или спустя другой промежуток времени) перейдите в другую компанию. Обычно за это новый страховщик делает скидки от 10% до 15%.
4. Следите за акциями, предлагаемыми новым или постоянным клиентам. В этом случае можно сэкономить до 40%. (Новости по Промокодам на нашем форуме)
5. Приобретайте полис онлайн, чтобы цена страхования жизни для ипотеки снизилась минимум на 10%. Отдельные фирмы предлагают такую скидку при отправке заявки через сайт. Как оформить страхование ипотеки онлайн — подробно описано в другой статье.

Кроме того, можно отказаться от некоторых пагубных привычек и заранее поправить здоровье (избавиться от лишнего веса и т.д.). Это позволит избежать повышающих коэффициентов.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Страховая организация	Виды страхования	Плюсы	Минусы
Сбербанк страхование	Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка	Удобство и быстрота оформления	Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год)
ВТБ страхование	Комплексный пакет страхования	Действует скидка по договору на длительный срок	Высокие тарифы
Росгосстрах	Комплексная страховка	Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика	При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит
Ингосстрах	Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке	Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме	Много исключений из рисков
Ренессанс страхование	Разные страховые программы	Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы.	Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.)
РЕСО-Гарантия	Предлагает все возможные страховые продукты	Действует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СК	Нестабильные тарифы в разных филиалах
АльфаСтрахование	Разнообразные виды страхования	Возможность выбрать бюджетную страховую программу	Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита.
ВСК Страховой дом	2 варианта страховок: конструкции здания и жизни	Работает в большинстве регионов РФ	Отсутствует комплексная страховка
АО СОГАЗ	Разные виды страховых программ	Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни.	Отсутствие возможности оформления через интернет
Зетта-страхование	Страхование ипотеке по всем рискам и уровням	Привлекательные тарифы	При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика

Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.

Зачем нужна страховка ипотечной квартиры

В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что каждый заемщик обязан застраховать приобретаемое жилье (дом, квартиру). Эта же недвижимость играет роль не только объекта кредитования, но и залога.

Кроме страхования квартиры по ипотеке, многие кредитные учреждения требуют от заемщика оформления полисов страхования жизни, здоровья и правового титула.

Причины таких требований:

1. Ипотека – это наиболее долгосрочный вид кредита, ассоциирующийся с большой суммой, предназначенной для финансирования покупки жилья. Поскольку период погашения кредита продолжительный, есть высокий риск наступления обстоятельств, которые помешают банку вернуть сумму займа с процентами. К таким случаям относят потерю здоровья, трудоспособности или смерть заемщика. По этой причины лидирующие банки, которые практикуют ипотечное кредитование, требуют от клиента оформления полиса страхования жизни и здоровья.
2. Необходимость страхования титула объясняется существованием риска потери права собственности на кредитуемое жилье. К страховым случаям относят двойную продажу квартиры (дома), которая была допущена намеренно или ошибочно, ошибки в реестре недвижимости, мошенничество и т.д.
3. Недвижимость подвержена порче или полному уничтожению, что связано с потопом, пожаром, разрушением дома. Из-за этого возникает необходимость страхования при покупке квартиры.

Перечень страховых случаев:

• повреждение или уничтожение недвижимости пожаром, ураганом, взрывом бытового газа, парового котла;
• падение на дом грузов;
• наезд транспортного средства;
• природные катаклизмы;
• конструктивные дефекты несущих конструкций;
• умышленное разрушение или уничтожение недвижимости третьими лицами

Есть перечень случаев, которые не относятся к страховым:

• экологические катастрофы, спровоцированные ядерным взрывом, распространением радиации;
• военные учения и действия;
• гражданская война;
• политический кризис;
• забастовки;
• уничтожение дома по решению государственных органов.

Если заемщик временно утратил трудоспособность, то этот случай также не относят к страховым.

Похожие записи:

• Как взыскать алименты с пенсионера?
• Минимальный размер алиментов на одного, двух и более детей в 2023 году
• Как оплачивается больничный в 2023 году