Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мои года. Накопительная пенсия в вопросах и ответах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мораторий является решением, которое не может быть воспринято положительно. В проигрыше от этого оказываются как простые граждане, которые приняли решение о формировании накопительной части пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них, по сути, оказались в результате данного запрета на грани банкротства.
Как заморозка отражается на россиянах
С точки зрения рядовых граждан мораторий на перечисление взносов на накопительную часть пенсии не кажется каким-то ущемлением прав – но лишь на первый взгляд.
Действительно, те же 6% от зарплаты, которые должны были идти на накопления, идут на страховую часть – они учитываются в количестве пенсионных баллов и в конечном счете влияют на размер страховой пенсии по старости. Но по своей сути накопления и взносы на страховую часть пенсии – совершенно разные вещи:
- накопления – предполагают, что они будут работать в экономике, принося адекватный инвестиционный доход своему владельцу. Это важно, потому что накопления будут расти вместе с экономикой, но вряд ли обесценятся, потому что УК и НПФ ограничены в возможностях инвестирования. А еще накопления можно получить разово на руки, и даже оставить своим наследникам (они их тоже получат на руки сразу);
- страховые взносы – направляются в «общий котел». То есть, за счет взносов от работающих граждан государство платит пенсии тем, кто уже достиг пенсионного возраста. Солидарная система фактически предполагает, что все деньги «проедаются» сразу, ни о каком развитии и значительном росте пенсионных прав говорить не приходится.
Как правило, формирование накопительной системы – это удел развитых государств, которые таким способом пытаются не только преодолеть последствия демографического кризиса (когда пенсионеров больше, чем работающих граждан), но и помочь экономике долгосрочными инвестициями (а пенсионные накопления – это вложения на 20-30 лет).
То есть, вместо того чтобы запускать деньги в экономику, государство пускает их на «проедание» – латает ими постоянно разрастающуюся дыру в бюджете Пенсионного фонда. Нельзя сказать, что это однозначно плохо – ведь нынешним пенсионерам тоже нужно на что-то жить, но с помощью моратория государство решило сократить ежегодные перечисления из федерального бюджета в ПФР (то есть, эти 6% покрывают часть той дотации, которую до этого перечислял в ПФР федеральный бюджет).
Какое будущее ждет накопительную систему?
Власти не оставляют желания реформировать систему накопительной пенсии. Дискуссия об этом идет как минимум с 2018 года, когда была предложена концепция Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Но тогда систему раскритиковали, потому что к ней решили подключать всех работающих «по умолчанию», взимая с их зарплат дополнительные 6% (то есть, это взнос поверх и так взимаемых 22%). В ситуацию вмешался даже президент и концепцию ИПК отложили.
Дальше была система Гарантированного пенсионного плана. Суть та же – 6% от зарплаты (уже полностью добровольно), которые перечисляются в некую накопительную систему, которая потом будет платить с них пенсию. В этой системе впервые появляются налоговые вычеты по НДФЛ в размере перечисленных взносов. Окончательную пенсию ГПП обещали представить в 2020 году, но этому помешала пандемия.
Чуть позже появилась третья версия будущей накопительной системы – Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) третьего типа. Сейчас существует лишь два типа, а третий может предполагать долгосрочные накопления – как раз актуально для будущей пенсии.
Величина будущих выплат
Естественно, будущих пенсионеров очень волнует вопрос о том, скажется ли мораторий на накопительной части пенсии при дальнейших выплатах. Очевидным фактом является то, что такие ограничения повлияют на будущие пенсии. Это связано с несколькими факторами:
1. Перед введением ограничений взносы на накопительную часть пенсии размещались НПФ и управляющими компаниями на финансовых рынках, а также инвестировались в выгодные предприятия и проекты. Это, естественно, увеличивало накопления, а соответственно и размер будущей пенсии.
2. На доходность вложенных средств оказывает влияние множество факторов, в том числе и профессионализм сотрудников НПФ. Однако многие фонды показывают стабильный рост по всем показателям, в отличие от Пенсионного фонда.
Неизвестно, когда отчисления, подвергшиеся заморозке пенсионных накоплений, вновь будут переведены в НПФ. Непонятно также, будут ли они в принципе переведены куда бы то ни было.
Пролонгация моратория вплоть до 2020 года также не повышает доверия правительству со стороны граждан. Введенные ограничения создают проблемы и на внутреннем финансовом рынке, так как доступ к внешним ресурсам затруднен. Это связано с тем, что НПФ и управляющие компании инвестируют исключительно во внутренний рынок.
Введение моратория значительно сократило инвестиционную деятельность фондов, что в дальнейшем неизбежно скажется на процентных ставках по кредитам как для физических, так и юридических лиц, и далеко не в лучшую сторону. Такие повышения затормозят развитие промышленности, которая и так не в лучшем положении на данный момент. Далее последует сокращение размера заработной платы населения и количества рабочих мест, а значит, и поступлений в бюджет Пенсионного фонда.
«Заморозка» пенсионных накоплений в 2017 году
В период 2015-2016 годов государство использовало средства, накопленные за счет консервации пенсионных накоплений, на покрытие расходов по текущим обязательствам. Мораторий планировалось снять в 2017 году, однако этого не произошло, меры были продлены в связи с растущими расходами государственного бюджета.
Летом 2017 года по решению трехсторонней комиссии, которую возглавила Зампред Правительства РФ Ольга Голодец, был составлен план поступлений в ПФР на период 2017-2019 годов, а также план расходов. Следствием этого решения стала «заморозка» пенсионных накоплений еще на 3 года. По решению этой комиссии, все перечисленные работодателями страховые взносы будут направлены на формирование страховой части пенсионных выплат.
Для чего был введён мораторий
Пенсионная реформа 2002 года вместо того, чтобы улучшить материальное положение пожилых людей, привела к новым проблемам. Люди стали переводить свои пенсионные отчисления в НПФ, что привело к дефициту бюджета ПФР. В дальнейшем экономический кризис привёл к тому, что государственный пенсионный фонд стал убыточным. По этой причине Правительством и было принято решение о перенаправлении накоплений в бюджет пенсионного фонда для поддержки страховой пенсии.
Однако причиной первой заморозки в 2014 году было объявлено то, что необходима проверка всех негосударственных пенсионных фондов и Управляющих компаний. Однако финансовые эксперты уже тогда предполагали, что меры были приняты из-за критического положения в ПФР.
Мораторий был продлён на весь 2015 год. В конце года было принято решение пролонгировать заморозку пенсионных накоплений. Однако была изменена причина этой меры. Было объявлено о дефиците бюджета и наряду с существующими мерами были приняты дополнительные:
- были отменены индексации пенсий работающим гражданам;
- ежегодная индексация проводится не в зависимости от инфляции, а фиксированно на 4%;
- в 2017 году индексация была заменена единовременной выплатой всем пенсионерам в размере 5000 рублей;
- пенсия неработающих пенсионеров в 2018 году была проиндексирована лишь на 3,7%;
- стало возможным покрытие недостающих средств в бюджете ПФР средствами из федерального бюджета, что привело к появлению недостачи в последнем.
Уже точно ясно, что заморозка накопительной части пенсии продлена как минимум до 2020 года. Это значит, что формирование накоплений и востребование средств с личных счетов граждан невозможно до начала 2021 года.
Мораторий на формирование накопительной части пенсии
Пенсионная накопительная программа в России впервые появилась в результате реформирования пенсионный системы с 2002 года. Для граждан младше 1967 года рождения пенсия была разделена на страховую и накопительную часть. Страховая часть пенсии должна была полностью обеспечивать текущие пенсионные выплаты, а накопительная — формировать будущую пенсию самого трудящегося гражданина.
Однако, в связи с ухудшением состояния отечественной экономики, начиная с 2014 года был введен мораторий на формирование пенсионных накоплений, который продолжается до сих пор и продлится еще до 2020 года включительно.
Вообще судьба накопительной пенсионной системы России решается в настоящее время в Правительстве РФ.
Каких-либо конкретных решений помимо уже озвученной заморозки пенсионных накоплений пока принято не было, однако от Министерства финансов и Центробанка уже поступили конкретные предложения по дальнейшему реформированию пенсионного законодательства в части формирования гражданами накопительных пенсий на условно-добровольной основе за счет дополнительных отчислений из заработной платы работника (так называемая концепция индивидуального пенсионного капитала — ИПК).
Что будет с пенсиями при моратории
По заверениям руководителей разного уровня введение моратория на накопления не ухудшит положение граждан. И связано это с тем, что даже, несмотря на то, что до 2023 года,включительно, граждане, выбравшие формирование пенсионных накоплений, не смогут их формировать, их пенсионные права не уменьшатся. А связано это будет с тем, что те деньги, которые могли бы пойти на формирование будущей накопительной пенсии, пойдут на формирование страховой пенсии по старости этим же гражданам.
При этом все пенсионные накопления, сформированные гражданами до ввода моратория, никуда не пропадают и продолжают инвестироваться.
Важно также отметить, что действие данного ограничения (моратория) не распространяется на ту часть пенсионных накоплений, которая формируется за счет дополнительных (добровольных) страховых взносов. Эти взносы по-прежнему участвуют в формировании пенсионных накоплений и могут выплачиваться как в виде срочной пенсионной выплаты, так и в виде накопительной пенсии
Таким образом, заморозка пенсионных накоплений имеет определенные ограничения.
Можно точно сказать, что заморозка пенсионных накоплений в 2020 году останется. Более того, действие моратория продолжится до 2023 года. Что будет дальше, пока сказать невозможно.
Еще одна немаловажная деталь. Мораторий касается только граждан, родившихся в 1967 году и позднее, так как только у них формируется и страховая, и накопительная пенсия. Причем именно накопительная формируется только в случае, если гражданин заявил в установленном порядке о желании формировать пенсионные накопления.
Все средства, которые перечислялись в НПФ или УК до 2014 года, то есть до ввода моратория, там и остаются. Указанные организации продолжат управление этими деньгами, будут их инвестировать. Но до 2023 года, включительно, новых взносов в НФП и УК поступать не будет.
Что означает термин «заморозка накопительной части пенсии»
Разбирая термин «заморозка накопительной части пенсии», важно понять, каким образом реализуется формирование пенсионных накоплений.
Работающий гражданин, который осуществляет официальную трудовую деятельность, имеет в ПФ РФ индивидуальный лицевой счет. Ежемесячно работодатель перечисляет туда определенную сумму средств, рассчитанную, как 22% от начисленной заработной платы сотрудника.
В 2002 году Правительством РФ было принято решение о введении накопительной пенсии. Начиная с января 2002 года и заканчивая 2014 годом, отчисления россиян на пенсионное страхование дробились в следующем порядке:
- 16% от заработной платы направлялось на формирование страховой части пенсионного обеспечения;
- 6% перечислялось на накопительную пенсию.
Граждане имели право выбрать один из существующих тарифов: формировать только страховую пенсию, либо и страховую часть и накопительную.
| Тариф | Распределение отчислений | |
| Страховая часть, в % от заработной платы | Накопительная часть, в % от оплаты труда | |
| Формирование и страховой и накопительной пенсии | 16 | 6 |
| Создание только страхового пенсионного обеспечения | 22 |
Но в 2014 году Правительство РФ утвердило постановление, согласно которому все 22% от оплаты труда должны идти на формирование только страховой части, а создание накопительной временно приостановилось.
Таким образом, заморозкой накопительной части пенсии называют временную остановку дробления отчислений и создания накопительного пенсионного обеспечения.
Когда разморозят пенсионные накопления
В 2014 году, когда впервые ввели запрет на направление отчислений на формирование накопительной части пенсии, предполагалось, что действие моратория продлится всего год. После того, как будут проверены все негосударственные пенсионные фонды и разработаны проекты законов по регулированию их деятельности, запрет планировалось отменить.
Но, экономический кризис, наступивший как раз в этот период, внес свои коррективы. Власти посчитали, что запрет на формирование накопительной части помогает увеличивать пенсионный бюджет. Именно поэтому было принято решение о продлении моратория.
Сначала запрет продлевали ежегодно. И лишь в 2018 году заморозку распространили вплоть до конца 2023 года.
Не дожидаясь окончания периода действия моратория, президент России В.В. Путин еще в 2020 году подписал указ, который продлевает действие заморозки до 2023 года. Постановление вступило в силу с января 2023 года.
Вполне возможно, что мораторий отменят, если образуется профицит бюджета. Однако и в таком случае разморозка маловероятна. И на это существует несколько причин:
- Во-первых, пенсионный бюджет настолько дефицитный, что для его восполнения понадобиться предпринять множество мер. Предполагается, что его наполнение произойдет к концу 2023 года. Однако для достижения прогрессивного регулярного значения понадобиться намного дольше времени.
- Во-вторых, ряд депутатов уже неоднократно предлагали полностью изменить систему накопительного страхования. Данный вопрос сейчас обсуждается в Правительстве РФ.
- В-третьих, Центральным банком РФ и Министерством финансов РФ ведется разработка гарантированного пенсионного плана, который исключает возможность дроблений пенсионных отчислений.
- Ну и последней причиной продления периода заморозки накопительной части пенсии можно считать то, что мораторий действует уже длительное время, а возможность его снятия даже не обсуждается.
Таким образом, в ближайшее время снятия моратория на формирование накопительной пенсии ждать не стоит.
Отказ от накопительной пенсии
Говорить о том, что Правительство РФ планирует отказаться от формирования накопительной части пенсии пока рано. Но, эксперты предполагают, что значительных изменений в пенсионной системе не избежать. Уже сегодня активно обсуждается вопрос о полном исключении такого понятия, как накопительная пенсия. С подобным предложением выступил независимый совет профессиональных союзов. Идея была озвучена на встрече с членами Совета Федерации.
Данную инициативу прокомментировал Министр финансов РФ Антон Силуанов. Он считает, что подобные мероприятия можно реализовать только после введения добровольной системы накопительного страхования.
Между тем, Минфин РФ совместно с Центробанком уже разработали гарантированный пенсионный план. Он предполагает, что накопительная система продолжит действовать на добровольной основе. То есть, граждане, которые желают инвестировать часть пенсионных накоплений, будут самостоятельно вносить средства. Предполагается, что внедрение подобной системы произойдет в 2023 году.
Надо отметить, что сегодня никто не запрещает россиянам вносить собственные средства и направлять их на накопительную часть пенсии. Даже одним из разрешенных направлений использования материнского капитала является софинансирование пенсии мамы. Поэтому говорить, что в России нет системы добровольного накопительного пенсионного страхования не правильно.
Система есть, но работает она не эффективно. Ведь не каждый согласится отправлять заработанные деньги в ПФ РФ. Россияне считают, что лучше направить средства на приобретение полезной вещи, например недвижимости, помещения их на вклад, депозит, либо самостоятельного инвестирования.
Способы увеличения накопления
Для увеличения средств по пенсионному обеспечению выбирают частные НПФ, куда максимально выгодно инвестировать деньги. Если текущий НПФ не устраивает, то один раз в год можно сменить организацию. Однако следует учитывать тот факт, что проценты от вложенных денег не возвращаются.
Внимание! Каждые пять лет проводится выплата процентов, после чего можно смело менять НПФ, а накопленные средства и проценты сохранятся.
Перед выбором организации, где планируется хранить накопительную часть ПО рекомендуется изучить рынок, условия начисления процентной ставки и т. д. В отделе ПФР можно получить список организаций, оказывающих услуги, связанные с накопительным ПО, а также информацию о НПФ, лишенных лицензии.
Внимание! В выборе УК или НПФ обращают внимание на наличие лицензии ЦБ, рейтинг организации, результаты возврата инвестиции или процентной ставки. Отдают предпочтение тем организациям, которые предоставляют не самые высокие проценты, но выплачивают их стабильно и дают гарантии на услуги.
При выборе между государственными и частными ПФ многие граждане предпочитают непосредственно частные организации, поскольку они предоставляют более гибкие условия сотрудничества.
Опыт других государств
В различных странах мира, также как и в России, есть пенсионеры, которым необходимо на что-то жить после достижения почтительного возраста.
Если в Российской Федерации, государственные органы стремятся поддерживаться стариков из государственного бюджета и средствами страховых отчислений, то, например, в США ситуация другая.
Кто имеет
право на получение двух пенсий одновременно
?
Как формируется пенсия в России? Узнайте здесь.
В Соединенных Штатах Америки трудоспособные лица, сами с молодости заботятся о будущей старости и производят удобные отчисления в различные структуры, которые принимают деньги в виде инвестиций и к моменту наступления определенного возраста возвращают вкладчикам в увеличенном за счет процентов размере.
Подобная схема не принята на просторах нашей Родины, т.к. нет уверенности в порядочности и честности негосударственных структур, которые набрав денег с работающих граждан, не исчезнут в неизвестном направлении.
Есть также и иные способы получения хороших по величине выплат на пенсии – это обязать более чем обеспеченных лиц производить большие отчисления по налоговым обязанностям, тем самым восполняя гос. бюджет.
Правительства объясняет введение ограничения на создание накопительной части пенсии необходимостью тщательной проверки работы всех негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний. Именно так обосновывалась необходимость заморозки пенсионных накоплений и внесения соответствующих изменений в законодательную пенсионную базу официальными представителями власти.
Многие эксперты, однако, сошлись во мнении, что единственным благоразумным объяснением введения таких ограничений на накопление пенсии и перевода их в ПФР является сокращение обеспечения Пенсионного фонда со стороны государства. Иначе говоря, правительство фактически отказалось от дальнейшего финансирования Пенсионного фонда.
Результатом совместного решения парламента и правительства РФ в декабре 2013 года было подписание закона № 351, который предписывает перечисление взносов на лицевые счета граждан в ПФР с целью формирования страховой пенсии начиная с 2014 года.
Мораторий по заморозке накопительной части пенсии продлен до 2022 г. включительно. Соответствующее решение обозначено в утвержденном бюджете ПФР на 2020-2022 гг.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Ошибка: Трудящийся, решив подсчитать количество накопленных пенсионных баллов, учитывает страховые отчисления на формирование как страховой, так и накопительной пенсии.
Комментарий: Только отчисления в счет страховой пенсии подлежат переводу в “индивидуальные пенсионные коэффициенты”, поскольку эти деньги пойдут на выплату пенсий другим пенсионерам, пока вкладчик сам не достигнет пенсионного возраста.
Ошибка: “Заморозка” накопительной пенсии приведет к тому, что гражданам будут возвращены взносы из НПФ, сделанные до 2014 года.
Комментарий: Вклады в негосударственные фонды останутся нетронутыми, если деньги вложены до 2014 года.
Что будет с пенсиями далее?
Сейчас эксперты говорят о том, что пенсионная реформа себя не оправдала, зашла в тупик и требует дополнительного реформирования. Накопительную часть пенсии планировали заменить на добровольное формирование пенсионного капитала – сейчас отчисления в 6% являются обязательными и проводит их работодатель.
Однако на фоне явного недовольства населения поднятием пенсионного возраста реформу в целом отложили, а накопительная часть пенсии заморожена по-прежнему. В конце 2018 года мораторий продлили до конца 2021 года. В июле 2020 года бюджет Пенсионного Фонда сверстан опять с учетом того, что все деньги будут идти на текущие выплаты. И хотя кабинет министров говорит о том, что бюджет не подписан, надежды на его изменение представляются призрачными.
Что такое страховая и накопительные части пенсии?
В СССР пенсия состояла только из одной части. Будущий пенсионер распоряжаться ею никак не мог. В 2002 году в результате пенсионной реформы было принято решение разделить пенсию на две части — страховую и накопительную.
В первоначальной редакции закона 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» было предусмотрено три возрастные группы, две из которых должны были формировать накопительную часть. Мужчины 1952 года рождения и старше и женщины 1956 года рождения и старше попадали в группу, которой накопительная часть уже была не положена (просто она не успела бы сформироваться). В 2004 году пенсионную реформу еще слегка подреформировали и стало две возрастные группы — формирующие накопительную часть и не формирующие (лица 1966 года рождения и старше). Тарифы взносов на страховую часть пенсии менялись и сейчас могут варьироваться в зависимости от льгот, тариф на накопительную часть не меняется уже много лет и составляет 6% у всех страхователей.