Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.

ТИПЫ ПЕНСИОННЫХ СИСТЕМ

В мировой практике различают два классических типа пенсионных систем по принципу финансирования: распределительная и накопительная.

В распределительной пенсионной системе выплаты пенсионерам производятся за счет текущих доходов работающих (текущих налоговых поступлений в бюджет).

В накопительной работающее поколение платит взносы, которые не расходуются на выплату пожилым людям, а накапливаются, инвестируются и вместе с полученными от инвестирования доходами в дальнейшем используются для пенсионного обеспечения именно тех, кто осуществлял накопление.

В ряде стран встречается условно-накопительная пенсионная система, которая сочетает в себе элементы распределительного и накопительного типов пенсионных систем. При этом, право на пенсию зарабатывается путем отчисления взносов участника в пенсионную систему. Учет поступающих взносов и их сумм ведется индивидуально, условный баланс накоплений может индексироваться, и по достижении пенсионного возраста условный накопленный пенсионный капитал участника преобразуется в аннуитетные выплаты.

Чем аннуитет отличается от обычной пенсии?

В традиционном варианте, получать выплаты из ЕНПФ граждане могут только после достижения пенсионного возраста. Согласно п.1 ст.11 закона №105-V, пенсионный возраст в Казахстане составляет:

  • для мужчин -63 года;
  • для женщин возраст меняется ежегодно:
  • с 1 января 2021 года – 60 лет;
  • с 1 января 2022 года – 60,5 лет;
  • с 1 января 2023 года – 61 года;
  • с 1 января 2024 года – 61,5 года;
  • с 1 января 2025 года – 62 лет;
  • с 1 января 2026 года – 62,5 лет;
  • с 1 января 2027 года – 63 лет.

В итоге, с 01.01.2027 г. возраст выхода на пенсию по возрасту для мужчин и женщин в Казахстане сравняется и составит 63 года.

Существуют категории лиц, которые могут выйти на пенсию по возрасту раньше (пострадавшие от ядерных испытаний, многодетные матери). Но в общем случае, возраст выхода на пенсию довольно высок, а изъять средства из ЕНПФ раньше срока до 2021 г. не представлялось возможным.

С 2021 г. появилась возможность изъять со счета в ЕНПФ сумму, превышающую так называемый «порог достаточности», который рассчитывается для каждого возраста отдельно. «Излишки» можно направить на улучшение жилищных условий, лечение и еще некоторые цели. Однако, солидная сумма в рамках «порога достаточности» по-прежнему остается в ЕНПФ и лицо не может ею воспользоваться до наступления пенсионного возраста.

Но закон все же позволяет изъять эти средства (в т.ч. и «порог достаточности») из ЕНПФ в случае заключения физлицом договора пенсионного аннуитета со страховой компанией. Физлица при этом смогут выйти на пенсию гораздо раньше.

Согласно п.10 ст.60 закона №105-V, начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании можно:

  • мужчинам – с 55 лет;
  • женщинам в зависимости от года:
  • с 1 января 2021 года – с 52 лет;
  • с 1 января 2022 года – с 52,5 лет;
  • с 1 января 2023 года – с 53 лет;
  • с 1 января 2024 года — с 53,5 лет;
  • с 1 января 2025 года – с 54 лет;
  • с 1 января 2026 года – с 54,5 лет;
  • с 1 января 2027 года – с 55 лет;

Какие существуют риски.

Выплаты по пенсионным аннуитетам гарантируются АО «Фонд гарантирования страховых выплат». В случае банкротства страховой компании клиент не останется без пенсии. Также деятельность стразовых компаний лицензируется и контролируется государством. Однако, риски все же есть.

Основными нюансами, на которые следует обратить внимание, решая заключить договор пенсионного аннуитета, являются:

  • невозможность передать накопления по наследству;
  • невозможно вернуться из страховой компании обратно в ЕНПФ, можно только сменить одну компанию на другую;
  • сменить страховую компанию можно только через 2 года после заключения договора (п.6 ст.60 закона №105-V).

Как уступить пенсионные накопления родственнику

Близкие родственники могут уступать часть своих пенсионных накоплений, превышающих порог достаточности, для покупки жилья своим родным. Например, жена может отдать свои накопления мужу для улучшения жилищных условий. Но покупать за счёт пенсионных накоплений недвижимость друг у друга нельзя.

Близкие родственники – родители (родитель), дети, усыновители (удочерители), усыновлённые (удочерённые), полнородные и неполнородные братья и сёстры, дедушка, бабушка, внуки. Для уступки пенсионных накоплений родственникам стороны должны заключить в личном кабинете уполномоченного оператора соглашение с приложением документов, подтверждающих родственные отношения. При уступке деньги переводятся со счёта заявителя на счёт получателя в течение трёх рабочих дней с момента предоставления подтверждающих документов.


Алгоритм такой:

1-й шаг. В личном кабинете уполномоченного оператора необходимо выбрать цель «Уступка средств близкому родственнику», указать сумму, которую вы хотите уступить, а также ИИН лица, в пользу которого уступаются пенсионные накопления.

2-й шаг. После одобрения заявки в личном кабинете вашего родственника появится окно на принятие уступленных средств. Принимающая сторона нажимает кнопку «Согласен» и подписывает заявление с помощью ЭЦП.

Читайте также:  Декретные пособия для неработающих женщин: сколько платят, как повысить

3-й шаг. Вам необходимо подписать двустороннее соглашение об уступке единовременных пенсионных выплат с помощью ЭЦП и загрузить документы, подтверждающие близкое родство или супружество с принимающей стороной. В появившемся окне необходимо указать сумму, которую планируется использовать совместно с уступленными средствами и поставить галочку в графе «Уступленные средства родственника». Если же у вас нет собственных пенсионных средств и вы планируете использовать только уступленные средства, то эта графа должна остаться пустой.

4-й шаг. В графе «Укажите реквизиты получателя» выберите банк, приложите требуемые документы в сканированном формате. Подпишите заявление с помощью ЭЦП.


Переуступить свои накопления родственникам можно только один раз, а принимающая сторона может принять деньги от нескольких родственников.

«Вы можете быть получателем от нескольких человек: вам может передать сестра, сын, отец и так далее. Получатель может получить деньги от нескольких заявителей, но дальше передать свои единовременные пенсионные выплаты он не может», – уточнила глава Отбасы банка Ляззат Ибрагимова.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.

Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.

Заморозка пенсионных накоплений

Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.

Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.

Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.

Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.

Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.

Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.

В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.

Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.

Сроки выплаты пенсионных накоплений

Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».

Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.

Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.

Обратиться в ПФР можно:

  • Лично
  • По почте
  • Через личный кабинет на официальном сайте ПФР

Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии

Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.

Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.

ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.

Выплата накопительной пенсии из ЕНПФ

Пенсионные выплаты осуществляются ежемесячно.

Читайте также:  Выплаты при рождении ребенка в 2022 году

Ежемесячная пенсионная выплата рассчитывается на основе годовой суммы пенсионных выплат, исчисленной в соответствии с Методикой осуществления расчета размера пенсионных выплат.

Годовая сумма пенсионных выплат рассчитывается как произведение суммы пенсионных накоплений на коэффициент текущей стоимости пенсионных накоплений в соответствующем возрасте получателя, согласно следующей таблице:

Возраст Коэффициенты текущей стоимости пенсионных накоплений
59 0,09582
60 0,09764
61 0,09969
62 0,10202
63 0,10467

Размер ежемесячной пенсионной выплаты определяется как одна двенадцатая годовой суммы пенсионных выплат.

При этом выплата исчисленного размера ежемесячной пенсионной выплаты осуществляется в размере не менее 54 процентов от прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

В случае, если сумма пенсионных накоплений на дату обращения не превышает двенадцатикратный размер минимальной пенсии, установленный законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, данная сумма выплачивается получателю из ЕНПФ единовременно.

Как рассчитывается ежемесячные пенсионные выплаты из ЕНПФ

Если раньше сумма накоплений в ЕНПФ умножалась на коэффициент текущей стоимости и делилась на 12 месяцев, то сейчас по-другому. Согласно действующей методике с 1 апреля 2021-го ежемесячная пенсионная выплата рассчитывается следующим образом: общая сумма ваших накоплений в ЕНПФ умножается на новый КТС (коэффициент текущей стоимости) в 6,5%, а затем полученное число делится на 12. Эту сумму вы и будете получать в составе накопительной части своей пенсии в первый год.

Во второй год к этой вашей ежемесячной сумме выплаты из ЕНПФ прибавится еще 5% от полученной суммы.

И так каждый год вы будете получать на 5% больше, чем в предыдущий год. Методика довольна проста. При выходе на пенсию выводится ваша начальная пенсионная выплата по указанной выше формуле, которая ежегодно будет индексироваться на 5%.

По предыдущей методике – пенсионные выплаты уменьшались год от года.

По новой методике – будут наоборот ежегодно увеличиваться на 5% пока не закончатся ваши денежки на счету в ЕНПФ. Когда закончатся ваши пенсионные накопления – вы будете продолжать получать только базовую пенсию и если есть трудовой стаж до 1 января 1998 года – то еще и солидарную пенсию.

Также увеличился размер минимальной пенсионной выплаты из ЕНПФ. Если раньше он составлял 54% от прожиточного минимума (ПМ), то теперь он увеличен до 70% от ПМ.

Что нужно знать о пенсионных накоплениях

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу.

Гражданам 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года, предоставляется возможность выбора варианта пенсионного обеспечения (формировать только страховую пенсию или формировать и страховую пенсию, и накопительную) в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года.

У граждан 1966 года рождения и старше* формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.

Читайте также:  Программа «Молодая семья» в 2023 году

* Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Размер накопительной пенсии определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия. Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результат от их инвестирования и средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, а также результат от их инвестирования включаются в состав средств пенсионных накоплений и учитываются по выбору застрахованного лица при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2011 года N 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».

Размер накопительной пенсии рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2021 года – 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.

Размер накопительной пенсии будет выше, если обратиться за назначением пенсии позднее приобретения права на указанную пенсию. Например, если обратиться за назначением пенсии на три года позднее, то сумма пенсионных накоплений будет делиться уже на 216 месяцев.

Что такое накопительная часть пенсии

Накопительная часть — это прибавка к пенсионным выплатам по старости. Она формировалась на специальном лицевом счете с 2002 года за счет страховых взносов от работодателя — 6% со всех взносов.

С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии и все страховые взносы стали уходить на формирование только страховой части. Мораторий периодически продлевают. В декабре 2020 года его продлили до конца 2023 года. Накопительный компонент пенсии со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят прибавку к страховой пенсии.

Накопительная пенсия растет за счет инвестиционного дохода. С пенсионными накоплениями работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Эти организации называют страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Страховщики вкладывают накопления в акции и облигации, инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается.

Еще можно пополнять пенсионные накопления добровольно:

Участники программы государственного софинансирования пенсионных сбережений вносят деньги на накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их взносы. Но есть лимит: удваиваются взносы только от 2 до 12 тысяч рублей.

Кто родился в 1966 году и раньше. Страховая пенсия начислялась с 2002 по 2004 год по умолчанию, если застрахованный работал официально и работодатель делал взносы в пенсионный фонд.

Кто может снять пенсионные накопления?

Чтобы снять пенсионные накопления в Казахстане в 2022 году, нужно учитывать такие условия:

  1. Вкладчик накопительного счета может снять свои накопления при достижении порога достаточности. Это значение зависит от возраста вкладчика. Так, например, чтобы снять средства с пенсионного счета, вкладчик возрастом 20 лет должен к тому времени иметь на данном счете 1710 тыс. тенге, а от 59 лет – 5560 тыс. тенге.
  2. Близкий родственник держателя пенсионного счета может получить выплаты из данных накоплений, в случае его согласия и достаточной суммы на счете держателя.
  3. Граждане, выехавшие за пределы Казахстана на постоянное место жительства.
  4. Наследники держателя пенсионного счета, при наступлении его смерти могут претендовать на получение выплаты из накопительного пенсионного счета.

Обязанности Агентства

Негосударственные пенсионные фонды, прошедшие аккредитацию, образуют гарантийную систему страхования. Ее участники в установленный срок переводят взносы на счет Агентства, причем их размер определяется в процентах от имеющихся активов.

В случае, если у НПФ наблюдаются задержки с выплатами или происходит отзыв лицензии, то он должен обратиться в Агентство (в ряде случаев официального обращения не требуется), которое берет на себя ответственность за действия фонда, и осуществляет за него выплаты текущего характера.

Все НПФ, которые отказались от вхождения в систему гарантирования либо деятельность которых не соответствует требованиям, предъявляемым ПФР, с начала 2015 г. обязаны перевести пенсионные накопления граждан в государственный фонд и прекратить свою деятельность.

Можно ли «обналичить» накопленное сразу?

Вернемся к информации о том, как получить накопительную часть пенсии – не «по частям» (ежемесячно), а сразу. Таковыми средствами могут располагать:

  • наши сограждане, которые были рождены в 1967 году и позднее, – при условии, что они поступили дальновидно и в свое время разделили будущую пенсию на «обязательную» и «добровольную» части;
  • граждане, которые родились ранее вышеуказанного года, но только если они были официально приняты на работу с 2002 по 2004 год;
  • россияне, которые на добровольной основе стали частью госпрограммы и самостоятельно совершали необходимые отчисления;
  • женщины, которые распорядились полученными средствами маткапитала и направили их на формирование собственной пенсии (государство защищает право мам «отложить на старость» и предоставляет им такую возможность в рамках Федерального закона от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ).


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *