Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo
Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.
Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
Необходимые документы
Какие требования есть для оформления данной услуги? Возраст заемщика от 21 года до 65, наличие гражданства России, регистрация по месту нахождения банка, работа официальная с записью в трудовой книжке, стаж на рабочем месте больше трех месяцев, доход в два раза больше, чем ваш платеж по кредиту. Если все условия выполнены, то можно переходить на сбор документов. Обязательно нужно принести в банк: написанное вами заявление, договор по кредиту, текущему, в оригинале, справку от банка – где написана сумма долга, как вы его выплачивали (справка действует три дня, нужно её заказать прямо перед походом в банк для рефинансирования), согласие вашего кредитора текущего, на то, что вы решили оформить рефинансирование – отдаете новому банку за неделю до договора. В каждом банке есть свой перечень документов для кредита, поэтому в индивидуальном порядке нужно все узнать.
Если ваш доход снизился, то об этом нужно говорить и документально подтверждать, так шанс рефинансирования будет выше, Например можно принести документ о рождении ребенка, сокращении по работе или наличии выплат по алиментам – любое доказательство снижения дохода подойдет.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Что такое рефинансирование кредита для бизнеса
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить взятые раньше займы. Оформить рефинансирование можно в виде:
-
разового займа — когда новый банк выдает заемщику полностью всю сумму, чтобы он погасил текущие кредиты;
-
кредитной линии — заемщику предоставляется ежемесячный или ежеквартальный лимит, в пределах которого он может снимать деньги и за счет них гасить предыдущие займы.
Ошибки при рефинансировании кредита
Самая распространенная — неправильный расчет экономической целесообразности. Более низкая ставка по кредиту и снижение ежемесячных платежей могут быть невыгодны. Сниженный процент обычно предлагается за счет увеличения срока кредитования, что в итоге увеличит и переплату.
Собрали список других ошибок, которые владельцы бизнеса совершают при рефинансировании займов чаще всего.
Доводят до просрочки. При ухудшении финансового состояния не нужно затягивать с решением кредитных вопросов. Если есть просроченные платежи, переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке практически невозможно.
Не учитывают льготные периоды. В некоторых банках для новых клиентов предусмотрены льготные периоды в начале кредитования. Однако потом реальная комиссия по кредиту может оказаться выше на 1–3%.
Есть обратная ситуация, возникающая с залоговыми кредитами, например при ипотеке. Пока предмет залога не будет переоформлен на нового кредитора, может начисляться повышенный процент. Сама перерегистрация залога занимает от одного до трех месяцев.
Невнимательно изучают договор. Банки могут включать в него сопутствующие обязательные услуги, например страховку, повышенные комиссии за перевод денег в другой банк. Кроме того, нужно сравнить штрафы за просрочки по старому и новому кредитному договору.
Не проверяют кредитную историю. После закрытия кредита банк обязан подать сведения в Бюро кредитных историй. На практике такие данные в бюро представляются не всегда, и на юрлице или ИП остается «висеть» займ, который был полностью погашен за счет нового. Поэтому спустя два-три месяца после рефинансирования кредита нужно проверить свою кредитную историю.
Минусы рефинансирования:
-
Если у вас плохая кредитная история, были проблемы со своевременным погашением платежей, то многие банки не захотят вас перекредитовывать.
-
Без грамотного специалиста трудно разобраться в предложениях от финансовых учреждений и подобрать выгодный вариант.
- В случае уплаты более половины суммы от существующего кредита такой вид услуги становится нерациональным.
- Рефинансирование небольших кредитов также невыгодно.
- Могут возникнуть дополнительные траты (например, на оформление документов или услуги нотариуса).
- У многих банков есть лимит по количеству кредитов, которые можно рефинансировать.
Виды займов по возможности перекредитования представлены в таблице ниже.
|
Подлежат рефинансированию
|
Трудно или не подлежат рекредитованию |
|
Автокредит |
Повторное рефинансирование доступно только в случае положительной кредитной истории |
|
Потребительский нецелевой займ |
Микрозаймы |
|
Ипотечный кредит |
Если у вас есть штрафы и неоплаченные долги, по которым запущена процедура взыскания через коллекторское агентство. |
|
Задолженности по кредитным картам |
|
|
Потребительский целевой кредит |
Какие условия предлагают в Беларуси
Рефинансированием занимаются многие банки. Суммы варьируются от 100 до 5000 рублей, сроки – от 1 года до 7 лет, иногда и больше. Ставки начинаются от 12% и достигают 29%.
Есть возможность рефинансировать любой кредит – обычный потребительский, кредит на недвижимость, кредитную карту, другой кредит на рефинансирование и даже лизинг.
Как правило, пакет необходимых документов выглядит так:
- паспорт или вид на жительство
- справка о доходах
- документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет)
- сведения о задолженности по рефинансируемым кредитам (могут попросить просто справку, могут – оригинал или копию договора)
Среди требований – стаж работы не менее 3 или 6 месяцев, возраст от 18-27 до 58-70 лет в зависимости от конкретного банка. Также могут добавляться и другие условия. Например, кредит, который вы хотите рефинансировать, должен уже погашаться вами на протяжении 3-6 месяцев или количество кредитов не должно превышать пяти.
Необходимую на рефинансирование сумму могут перечислить в счет погашения имеющейся задолженности по действующих кредитам в других банках либо выдать вам на карту/наличными. Платежи могут быть равные (каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы будете платить одну и ту же сумму) либо дифференцированные (сумма выплат будет постепенно уменьшаться, причем, как правило, в этом случае итоговая переплата будет чуть меньше).
Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.
Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.
А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!
Условия для рефинансирования кредита
Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:
- Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
- Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
- Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
- Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
- Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.
Процедура рефинансирования происходит по следующим этапам:
-
Подробное изучение вашего первоначального договора кредитования: процент выданного кредита; оставшийся срок оплаты; анализ графика ежемесячных платежей: сумма основного долга и сумма переплаты (процентов); выявить оставшуюся сумму переплаты; учесть сумму возможных расходов на страхование (если они предполагаются).
-
Изучение заемщиком программы рефинансирования кредита, предлагаемой другими банками.
-
Подача заявления о рефинансировании кредита в банк. Сейчас заявку на процедуру можно подать онлайн. Будьте внимательны: новые условия кредитования, озвученные сотрудником банка, или указанные на сайте банковской организации, могут отличаться. Конечные условия кредита будут зависеть от разных причин: суммы кредита, срока, наличия созаемщика или поручителя, кредитной истории заемщика и т.д.
Когда выгодно пересчитать кредит
Перекредитование выгодно в двух случаях — есть возможность уменьшить процент по договору и переплачивать меньше, чем по первому кредитному соглашению.
Уменьшение процента часто требуется при внезапной болезни, потере работы и постоянного дохода, рождении ребенка и в других ситуациях. Бывает, что гражданин взял деньги на короткий срок под большой процент, но справиться с долговой нагрузкой не в состоянии. Пересчет займа выгоден при участии в льготных программах по ипотеке.
К примеру, заемщик сначала оформил ипотеку на рыночных условиях, а затем у него появилась возможность снизить процентную ставку, платить согласно государственной ипотечной программе. Рефинансирование — выход из положения. В других случаях переоформление документов только займет время, но не принесет выгоду.
В чем подвох рефинансирования
Перекредитование выгодно для заемщика на ранних сроках выплаты, а для банка – после того, как больше половины срока прошло. Это связано со схемой начисления процентов. Т.е. клиент сначала выплачивает проценты, а только потом тело кредита.
Если рефинансировать ссуду на позднем сроке, то по факту придется заново платить проценты, и только в конце погашать основной долг.
Некоторые банки заставляют клиентов заключать новый договор страхования, несмотря на то, что старая страховка еще действует. Также следует учитывать банковскую комиссию за переоформление займа и дополнительные расходы на сбор справок.
В некоторых случаях страховка, комиссия и дополнительные траты могут полностью обнулить всю выгоду от перекредитования.
Плюсы и минусы рефинансирования
На первых взгляд, рефинансирование представляется весьма выгодной операцией. Однако, есть у нее и некоторые минусы, которые необходимо учитывать.
Среди главных преимуществ перекредитования можно отметить:
- рефинансирование позволяет предотвратить образование просроченных кредитов;
- снижение кредитной нагрузки за счет уменьшения процентной ставки;
- для клиентов удобнее выплачивать один займ, чем несколько с разными ставками и условиями;
- снижение суммарной переплаты по кредиту;
- возможность изменить валюту займа – для граждан, оформляющих валютную ипотеку это особенно актуально;
- заемные деньги можно получить не только на погашение задолженности, но и на текущие потребности.
Основные минусы рефинансирования:
- потребуется еще раз пройти процедуру оформления кредита, включая сбор пакета документов. При этом может получиться, что текущий уровень дохода заемщика снизился, что чревато лишними проблемами и отклонением заявки со стороны банка;
- вполне вероятны дополнительные траты на оформление новых страховок и справок;
- сложно самостоятельно провести точные расчеты платежей по рефинансированию. Для этого удобно воспользоваться специальными калькуляторами, которые позволяют рассчитать реальную выгоду от перекредитования;
- банки не идут на рефинансирование микрозаймов, оформленных в МФО. Для этих целей будет более выгоден обычный потребительских кредит или кредитная карта.
Когда выгодно рефинансирование кредита
Тогда, когда новые условия подходящие: и по размеру процента, и по тому, что соискатель получает быстро нужную сумму, чтобы в первой инстанции не переплачивать за счет начисленных пеней и штрафов. Рассматривая рефинансирование кредита, стоит остановиться на весомых плюсах, а также минусах. В начале о сильных сторонах:
- получаете нужную сумму для погашения долга, чтобы избежать комиссий, штрафов;
- не портите финансовую репутацию и кредитную историю;
- получаете финансовую выгоду — не переплачиваете.
Среди минусов, кроме самого наличия займа, как такового, можно выделить и другие:
- услуга не выгодна на маленьких суммах;
- далеко не все банки разрешают практику, поскольку не хотят отпускать своего клиента.