Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Чтобы вернуть средства при продаже автомобиля, нужно подать заявление в страховую компанию (иногда это можно сделать онлайн) и приложить пакет документов:
-
оригинал страхового полиса ОСАГО;
-
квитанция о покупке полиса;
-
паспорт РФ;
-
копия нового ПТС автомобиля;
-
копия договора купли-продажи;
-
реквизиты банковского счета для возврата средств.
Если автомобиль не подлежит восстановлению или был угнан, к пакету документов нужно добавить:
-
подписанный акт ликвидации;
-
заключение о гибели машины после экспертного анализа;
-
акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
-
постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
-
акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
-
процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.
Когда можно расторгнуть ОСАГО досрочно
Согласно пункту 1.13 Положения Банка России № 431-П, досрочное расторжение страхового договора допускается в случаях смерти (для частных лиц) или ликвидации (для юридических лиц) страхователя, а также ликвидации страховой компании или полной гибели автотранспортного средства, указанного в полисе, и его последующей утилизации.
По инициативе страхователя вернуть деньги при досрочном прекращении действия соглашения возможно в случаях отзыва лицензии автостраховщика или продажи автомобиля.
По инициативе страховой организации досрочное прекращение действия полиса допускается, только если обнаружится, что страхователь предоставил ложные сведения или неполную информацию о себе или об автомашине.
Таким образом, после продажи автомобиля собственник имеет право досрочно прекратить действие ОСАГО и вернуть часть денежных средств, ранее направленных на уплату страховой премии, но только при условии предоставления полного пакета документов, подтверждающих соответствующие факты.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
Можно ли вернуть ОСАГО при продаже авто
Держатель полиса ОСАГО имеет право вернуть страховку при досрочном расторжении договора. К причинам, по которым действие соглашение прекращается раньше времени относят гибель клиента или утрату предмета страхования, например, если человек потерял право собственности на автомобиль.
То есть, вернуть деньги за страховку можно даже при продаже транспортного средства. Получить денежные средства имеют право:
- лицо, которое по договору является выгодоприобретателем;
- наследник держателя полиса ОСАГО;
- владелец автомобиля или его наследник;
- законный представитель клиента.
Сегодня среди автомобилистов большую популярность набирают электронные страховки. Их еще называют е-ОСАГО. Приобрести такую страховку можно online. Услугу предоставляют все крупные страховщики – «Альфастрахование», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и другие.
Вернуть деньги за электронный полис ОСАГО можно по тем же основаниям, что и бумажный аналог страховки. Несмотря на то, что страхование производилось через интернет, аннулировать договор при реализации авто можно только в офисе компании.
«Росгосстрах» допускает аннулирование страховки в любом ближайшем офисе. Но некоторые страховщики уполномочивают только конкретные отделения на прием заявлений по расторжению е-ОСАГО. Информацию следует уточнить заранее на сайте СК.
Спорные моменты и частые вопросы
Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
- замена собственника транспортного средства;
- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».
Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.
Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:
- 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
- 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
- 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат 1% – резерв гарантий).
По статье 10 пункту № 4 расчет суммы возврата производится по определенным правилам. Так, владелец транспортного средства может рассчитывать на получение лишь 77% от уплаченных за полис средств. Согласно постановлению Центрального Банка РФ, оставшиеся 23% страхователю вернуть не удастся.
Пятая часть от цены полагается страховой компании за расходы, которые она понесла во время процедуры заключения сделки (электричество, зарплата сотрудникам и прочие). Оставшиеся 3% отправляются в резерв российского союза автостраховщиков, откуда выплачиваются компенсации по страховке.
Однако и положенные 77% можно не получить в полном размере, если не действовать сразу. Дело в том, что размер выплат за ОСАГО при продаже автомобиля определяется не со дня заключения сделки купли-продажи, а с момента подачи прошения о компенсации.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Решение о целесообразности возврата средств за ОСАГО при продаже транспортного средства каждый водитель принимает самостоятельно. Однако есть случаи, которым следует уделить особое внимание. При некоторых обстоятельствах требование о компенсации может принести больше хлопот, чем пользы.
Если до окончания действия полиса обязательного страхования осталось меньше трех месяцев, сумма компенсации может оказаться слишком низкой. В данном случае затраченное время может не стоить полученных денег за полис страхования при продаже автомобиля.
В случае если водитель имеет положительную историю вождения, ему нужно тщательно обдумать решение о подаче заявления на расторжение страхования. При досрочном прекращении действия полиса коэффициент безаварийной езды будет аннулирован и при очередном получении страховки скидка не будет предоставлена.
При разорении предоставляющей страховые услуги фирмы обязательства по выплатам берет на себя РСА. Если в данном случае компенсация не производится, не стоит спешить подавать в суд иск. Затраченное на судебное разбирательство время может превысить ожидания, а сумма выплат останется неизменной.
Сумму возврата при расторжении договора ОСАГО можно рассчитать самостоятельно. Однако перед тем как вернуть деньги, ознакомьтесь с некоторыми особенностями процедуры:
- Во-первых, вы не получите всю пересчитанную сумму пропорционально оставшемуся периоду действия полиса.
- Во-вторых, расчет будет производиться со дня подписания заявления, а не со дня продажи машины.
Со вторым пунктом все более-менее понятно, а вот что касается первого, то здесь нужно остановиться и рассмотреть его подробнее. Итак, вам вернут только 77% стоимости от оставшегося срока. Почему именно так? Остальные 23% идут на затраты страховой компании, которые были заложены в первоначальную стоимость полиса. Сюда входит: 10% — комиссия, которая была выплачена агенты, 10% — расходы на осуществление деятельности компании – закупка полисов, оплата аренды, зарплата сотрудников, прочее и оставшиеся 3% уходят в качестве взноса в РСА.
Учитывая все эти нюансы, расчет суммы возврата производится на основе следующей формулы:
Р = (С-23%)*(М/12), где:
- Р – разница, которую вы получите при расторжении страхового договора;
- С – первоначальная стоимость страхового полиса;
- М – количество оставшихся месяцев.
Каждому владельцу автомобиля навязывают обязательные денежные затраты в виде ОСАГО. Это страховка, которая должна быть у всех водителей, а ее отсутствие грозит административным наказанием – штрафом.
Мало кто задумывался над тем, что же это за феномен по своей сути. А это договор, между владельцем машины и страховой компанией. Законодательство Российской Федерации предоставляет право расторгать любое подписанное соглашение по желанию или необходимости в любой момент. Страхование не является исключением.
Логичным, справедливым и законным следствием из данного права является возврат потраченных денег (их части). Для этого нужно правильно расторгнуть страховой договор. Такая возможность (необходимость) возникает в том случае, если:
- автомобиль продан;
- владелец авто умер;
- компания-страховщик лишилась лицензии;
- машина получила повреждения «несовместимые с жизнью» (не подлежит ремонту);
- иные случаи частичной ненадобности страхового полиса.
Удивительно, но большинство владельцев автомашин не прибегают к этому праву и напрасно. Процедура несложная и не требует оформления большого пакета документов.
Возврат страховой премии по ОСАГО при продаже автомобиля — DRIVE2
Продали автомобиль, на который ранее оформляли полис ОСАГО? Не спешите выбрасывать ставшую ненужной бумажку — её вполне можно превратить в более ценную и даже не одну. Дело в том, что №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 предусматривает возможность частичного возврата страховой премии.
- Основания и условия для возврата страховой премии по договору ОСАГО при продаже автомобиля
- П.4 закона №40-ФЗ гласит:
- При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.
- Перечень случаев содержится в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- В случае продажи нас интересует пункт 1.14:
- Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;замена собственника транспортного средства;иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
А ещё п. 1.16 указано, что В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.
14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.Действия при возврате страховой премии ОСАГО
Для возврата части страховой премии нужно посетить офис страховой компании и написать заявление с просьбой расторгнуть договор ОСАГО №… в связи с заменой собственника ТС, захватив с собой сам полис и копию договора купли-продажи.
И лучше с этим не тянуть, ведь чем быстрее вы это сделаете — тем больше денег вернется вам и тем меньше достанется страховщикам. Если в офис ходить некогда — можете отправить документы в страховую заказным письмом.
При личном посещении обязательно требуйте копию заявлению с печатью, датой принятия и входящим номером — это ваше гарантия на тот случай, если СК ваше заявление «потеряет».
И ещё, если не хотите повторно посещать офис страховой компании, заранее найдите полные реквизиты своей банковской карты и укажите их в заявлении на возврат. В этом случает останется только ждать возврата.
На это у страховщиков есть 14 дней.
Начиная с 15-го начнет капать Неустойка в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.
Как рассчитать сумму возврата премии при расторжении полиса ОСАГО
Сколько денег вам вернут, напрямую зависит от того, сколько дней прошло с момента получения полиса. Но даже если вы расторгаете договор на следующий день после заключения из него в любом случае удержат 23%, где 20% номинальные расходы СК на заключение договора и 3% — выплаты в фонд РСА.
- Рассчитать сумму можно по следующей формуле:
- N/365 х 0,77 х P,
- где N — количество дней, оставшихся с момента расторжения до конца срока действия договора, а P — сумма уплаченной при заключении договора страховой премии.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Если отказ, то почему?
Казалось бы, все документы поданы, но компания отказывает в выплате. Почему такое случается? На самом деле есть несколько причин отказа:
| Не все документы | Самая распространенная причина отказа – это предоставление не полного пакета документа. Это случается, если клиент отправляет документы по почте. Именно поэтому советуем сначала подготовить весь перечень, который прописан выше и только после этого обращаться к страховщику. |
| Срок закончился | Часто водители обращаются, когда им удобно, а именно, когда срок по полису уже закончился. В рамках закона возврат идет с даты написания заявления, поэтому, если срок закончился, то и выплачивать нечего. |
| Мошенничество | Если страховщик выяснит, что страхователь подделал документы (договор купли-продажи), то в выплате будет отказано. |
| Неверные реквизиты | Часто граждане дают неверные реквизиты. В таком случае получить выплату также не получится. |
Как рассчитывается сумма возврата неиспользованной страховки
Страховщик может вернуть водителю часть премии, идущую на проведение возмещающих выплат, либо сумму за неиспользованный страховой период. Рассмотрим каждый случай отдельно.
В структуре страховых тарифов, разработанных Центробанком, на возмещение ущерба потерпевшему в аварии предназначаются 77% от общей стоимости страхового полиса. Еще 23% направляются на другие цели, так вернуть их вряд ли получится. Во втором случае учитывается дата досрочного прекращения ОСАГО. Она зависит от разных обстоятельств:
- при гибели владельца это будет дата смерти;
- при закрытии компании — день ликвидации;
- при полной утрате ТС – дата дорожного происшествия.
- при утрате лицензионных прав — дата получения им соответствующего извещения;
- при продаже авто — день, когда водитель подал заявление.
В идеале посетить офис страховщика стоит сразу после заключения сделки с покупателем. Тогда сумма оставшихся средств будет больше.
NB Юридический нокаут
Порядок действий по досрочному расторжению договора об ОСАГО регулируется Положением ЦБ РФ (N 431-П от 19 сентября 2014 г.) «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Адресуя интернет-советчикам вопрос о том, как правильно действовать, если купил страховку и продал машину, вы наткнётесь на многочисленные отсылки к другому документу Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внимание! Документ отменён и фактически утратил силу.
*
Итак, подсчитаем сколько сможем выгадать. Чтобы самостоятельно рассчитать, сколько денег обязана вам перечислить страховая компания, если купил полис, а машину продал, используйте следующую формулу: D = (P-23%) х (N/365). D — это количество денег за неиспользованный период; P — стоимость полиса; N — количество дней до окончания срока действия документа; 23% — отчисления, которые страховая компания обязательно удержит.
NB Пример расчета
Предельно допустимая стоимость ОСАГО для водителей Москвы, с учётом законодательных новелл, вступивших в силу 9 января 2019 года, составляет 29 652 рубля (подробнее о том, что изменилось в ОСАГО в 2019 году читайте тут). Предположим, что именно столько вы заплатили за полис, а спустя всего месяц продали автомобиль. Причём своего страховщика вы уведомили письменно, по всем правилам и под подпись ровно на 30-й день действия договора.
В таком случае формула расчёта будет выглядеть следующим образом:
29652 — 6819,96 (23%) х 0,92 (335/365 дней) = 21005,47
Это значит, что 21 тысячу 5 рублей и даже 50 копеек вы гарантированно получите назад.
Мы не случайно приняли за расчётный базис максимально разрешённую стоимость полиса ОСАГО в 2019 году. Крупные суммы позволяют увидеть сколько реально вы потеряете.
Обратите внимание! Денежные средства, которые удержаны пропорционально периоду владения полисом (в нашем случае это 30 дней), составляют только 1826 рублей 50 копеек.
Почему же на руки вы получите только 21005,47 рубля? Потому что 23% страховая удержит в обязательном порядке. Причем вне зависимости от того, на каком временном этапе вы досрочно расторгнете договор!
Поясним: 23% складываются из 3% обязательного взноса страховых компаний в Российский союз автостраховщиков и 20%, которые по закону страховщик имеет право удерживать для покрытия собственных расходов на ведение дела.
Казалось бы, с какой стати автовладелец должен оплачивать затраты страховщика? Дискуссии по поводу законности такого удержания из итогового расчёта с автовладельцем, обоснованно расторгающим договор ОСАГО досрочно, до сих пор актуальны на тематических форумах.
Однако пункт 1.16 правил ОСАГО четко предписывает, что «страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере её доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистёкший срок действия договора обязательного страхования или неистёкший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства)». И эта «предназначенная доля» уже в момент подписания полиса ОСАГО составляет только 77% от стоимости полиса, 23% по праву удерживает страховщик.
Может лучше не заморачиваться и продать по доверенности?
Конечно, лучше, тем более, что стоимость полиса ОСАГО можно заложить в цену и просто вписать нового владельца вторым водителем в полис. Это даже предпочтительно, если вы продаёте машину не по договору купли-продажи, а «передаёте управление по доверенности».
Только предварительно оцените возможные риски. Помните, что все действия по полису осуществляет страхователь, поэтому если машина продана «по доверенности», то придётся заявлять убытки и за нового владельца тоже. Помимо штрафов, которые будут направляться именно владельцу транспортного средства, а не тому, кто «по доверенности», в случае ДТП и расходов, которые понесёт страховая на его урегулирование, коэффициент бонус-малус собственника автомобиля, то есть ваш, вернётся к значению 1 (3 класс)! Учтите это и в том случае, если допускаете к управлению автомобилем кого-либо из родственников.
NB Мал коэффициент да бонус
Изменения тарифов ОСАГО, которые вступили в силу 9 января 2019 года, сделали коэффициент бонус-малус буквально «золотым» для автомобилистов: небрежные водители, виновные в ДТП, следующий полис купят уже по большей цене (добавочный коэффициент составит от 1,3 до 2,45 в зависимости от числа аварий), а вот безаварийная езда гарантирует снижение стоимости полиса. Каждый «безаварийный» год добавляет водителю понижающее значение КБМ 0,05. Таким образом, 10 лет, в течение которых вы не доставите страховой компании хлопот, связанных с возмещением убытков, уменьшит стоимость вашего ОСАГО вдвое.
Пример расчёта
С учётом изменением тарификации ОСАГО с 9 января 2019 года, стоимость полиса ОСАГО для физических лиц рассчитывается по следующей формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН.