Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Привлекательная скидка по ОСАГО, как приятная награда за безаварийную езду». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Водители, которые 10 лет управляют машиной без страховых случаев по своей вине, получают скидку в размере 50%. Благодаря этому они оплачивают половину стоимости ОСАГО. После того, как максимальный бонус будет заработан, автолюбитель может постоянно экономить на оплате ОСАГО. Главное, чтобы небыло страховых случаев. При их возникновении значение коэффициента меняется.
К примеру, при наличии:
| Количество аварий | Размер новой скидки |
| 1 | 0,8 (20%) |
| 2 | 1 |
| 3 | 1,55 |
| 4 | 2,45 |
Получается, заработанный бонус может быть уменьшен, если в течение страхового года будут аварии по собственной вине.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
За безаварийную езду по автогражданской ответственности получить скидку очень просто. Все что вам необходимо – это предъявить водительские права и подождать, пока данные будут проверены по единой базе РСА. Бонус проверяется автоматически при личном или дистанционном оформлении договора.
Что касается льгот инвалидам, в виде возврата части оплаченной страховой премии, то тут необходимо будет обратиться в фонд социальной защиты, который не имеет отказать в выплате.
Льготы для ветеранов боевых действий могут быть согласованы в фонде социальной защиты. Для этого потребуется:
- лично обратиться в фонд;
- написать заявление в свободной форме на возврат;
- аргументировать, почему государство должно вернуть часть денег;
- получить решение.
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.
Таблица КБМ в 2020 году
В 2020 году для расчета КБМ используется следующая таблица:
| Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Как рассчитывается скидка за безаварийность
Было бы нечестным, если бы водители, соблюдающие правила дорожного движения, никак не поощрялись. Для них рассчитывается коэффициент «бонус-малус» или КБМ. По нему аккуратный водитель может получить большую скидку, что, в конечном итоге, снизит стоимость самого страхового полиса.
Как определить безаварийность? Анализируется история водителя, были ли обращения в страховую компанию с его стороны по поводу произошедших дорожно-транспортных происшествий. Если таковые имелись, то значение КБМ увеличивается, повышая стоимость полиса ОСАГО. Ни о какой скидке не может быть и речи.
Если же обращений не было, то значение КБМ уменьшается. Вместе с ним водителю присваивается определенный класс. КБМ рассчитывается один раз в год, раньше этого срока сделать перерасчет невозможно. Эту особенность важно учитывать при досрочном продлении страхового полиса, так как в этом случае скидка может быть потеряна.
КБМ можно узнать по специальной таблице. Они созданы Российским союзом автостраховщиков для удобства расчетов, а в их базах данных можно найти сведения 8-летней давности. Нужно узнать класс водителя и определить статус безаварийности на определенный момент времени. В зависимости это полученных результатов стоимость полиса ОСАГО может вырасти в 2-3 раза, а может упасть вполовину.
Влияние значения коэффициента «бонус-малус» на конечную сумму страховки
В день оценки КБМ анализируется весь предшествующий этому дню год. Страховую компанию интересуют наступившие страховые случаи. При досрочном расторжении договора значение КБМ сбрасывается до единицы, а водителю возвращается 3 класс.
По таблице можно узнать размер положенной скидки. Например, известно, что водитель получил 7 класс. Ему соответствует коэффициент, равный 0,8. Это значит, что скидка составит 20% от стоимости полиса. При возникновении одного дорожно-транспортного происшествия водитель получит 4 класс, и размер его скидки значительно уменьшится – с 20% до 5%.
Такое положение дел мотивирует водителя ездить аккуратнее, избегая конфликтных ситуаций на дороге и не создавая их самому. Злостному нарушителю правил, который попал в аварию 4 и более раза в течение года, нельзя рассчитывать ни на какую скидку. Для такого водителя значение КБМ будет составлять 2,45. Восстановить класс после года гораздо сложнее.
Влияние значения «бонуса-малуса» на стоимость страховки
КБМ назначается по результатам прошедшего года и информации о наличии/отсутствии аварий, в которых участвовал гражданин за предыдущие несколько лет. Если автострахование досрочно расторгается, стоимость следующего полиса определяется с КБМ равным единице.
Порядок назначения скидки и расчета полиса можно рассмотреть на следующем примере. Изначальный класс вождения равен 6-му, стоимость автострахования рассчитывается, исходя из соответствующего табличного значения КБМ, соответствующего классу водителя – 0,85. Данный коэффициент означает возможность снизить цену полиса на 15%.
Если в течение страхового периода происходит ДТП с выплатой премии, класс вождения изменится на 4-й. Впоследствии при получении полиса в расчетах будет участвовать КБМ, равный 0,95. Соответственно, стоимость по договору снизится всего на 5%. Таким образом, произошедшая авария привела к потере 10% скидки, если сравнивать с показателем прошлого года. Безаварийный год принесет автомобилисту повышение водительского класса до 7-го, что означает присвоение показателя «бонуса-малуса» в 0,8 и снижение стоимости на 20%.
Что нужно знать об ОСАГО
Каждый автовладелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность, позволяющую разрешить множество вопросов, если произойдет дорожно-транспортное происшествие. Вопросы страхования гражданской ответственности граждан регулирует закон «Об ОСАГО», имеющий федеральное значение. Он был издан 25 апреля 2002 года под номером 40-ФЗ.
Страховая компания обязана застраховать гражданскую ответственность автовладельца, если он обратился к ней с заявлением. Норма предусмотрена в акте «Правило ОСАГО», который стал одним из основных действующих законодательных протоколов. Указанные акты регулируют взаимоотношения заинтересованных сторон.
В противном случае страховая компания может подвергнуться к применению меры воздействия, а страхователь лишиться права получения страховой суммы. «Правила ОСАГО» утверждены постановлением правительства РФ, которое оно обнародовало в последней редактуре 26 августа 2013 года за номером 263. В акте дано определение объекта страхования, возникновение страхового случая, его видов и особенностей, определены типовые условия договора страхования.
Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО
Безаварийный коэффициент показателей определяется по стажу и непрерывному страхованию. ОСАГО по стажу прикреплен не к транспорту, а к водителю. Приобретая новое авто, бонус на полис должен сохраниться.
Но некоторые не понимают, почему нет скидок на их полисы, а наоборот, приходится доплачивать. Подавая документы для оформления полиса «автогражданки» водители вправе выбрать между ограниченной и неограниченной страховкой.
Неограниченную страховку приобретают страхователи знающие, что на транспорте будут ездить много водителей. Обычно подобный полис актуален у частного такси. Ограниченный же вариант больше подходит физическим лицам. Но в обоих вариантах страхования, количество водителей может быть больше одного. Как же тогда рассчитываются бонусы?
Автовладельцу, покупающему ограниченный полис и прописывающему в него еще супруга, ребенка и друга, КБМ начисляется по неопытному. К примеру, заслужив стаж вождения 10 лет и 13-й класс, со скидкой 50%, то вписывая еще водителя со стажем 8 лет, она у первого не учитывается, а станет равна 40% (КБМ – 0,6).
В случае неограниченной «автогражданки» бонусы не зависят от водителей, допущенных к рулю, поскольку он начисляется на собственника.
Сервисы для восстановления
К популярным платным сервисам-посредникам можно отнести следующие:
- «Электронный страховой центр» предлагает законное восстановление КБМ за 1–7 дней. Компания анализирует данные по полисам за последние несколько лет, вычисляет ошибку, через СК корректирует АИС РСА. ЭСЦ гарантирует возврат денег, если по результатам работы КБМ не изменится. Оплата подтверждается чеком.
- «КБМ плюс» восстанавливает коэффициент за 1–3 дня (в исключительных случаях до 10). По статистике компании, в среднем КБМ меняется на 35 %. Также проводится возврат средств, если балл не удалось поменять.
- ВозвратКБМ.рф работает с клиентами по предоплате и по факту (дороже). В подарок компания предлагает бесплатно сформировать пакет документов для компенсации излишне уплаченных сумм.
Как рассчитывается скидка
При оформлении ОСАГО учитываются коэффициенты. При страховании авто со скидкой, на это действие оказывают влияние коэффициенты. Информацию можно узнать у страховщика. У компаний имеется таблица для проведения вычислений. Сообщить о размере скидки должен страховщик, также сведения можно получить на официальном портале.
Какие бонусы учитываются при начислениях:
- За стаж работы на авто предусматривается льгота. От возраста и времени вождения осуществляется начисление бонусов. Если у автолюбителя больше опыта, то и бонус у него выше.
- Территориальная принадлежность. Если город с большим количеством населения, то коэффициент будет выше, чем в иных населенных пунктах. Цена тоже будет отличаться.
- Отсутствие аварий. Бонус выше, если аварий не допущено. За аккуратность вождения предусмотрены скидки. Чтобы проверить начисления, можно зайти на портал. Для этого выполняется запрос и в специальном разделе размещена информация.
В последнем пункте скидка наиболее существенная и зависима от классности водителя.
Об особенностях коэффициента
На основании действующих норм сумма скидки закрепляется не за автолюбителем, а за средством передвижения. При приобретении нового авто бонус сохраняется.
Распространяется действие принципа накопления. Чем больше стаж, тем больше скидка. Но коэффициент действует и в другую сторону. Если автолюбитель создает аварийные ситуации, то ему присваивают класс М. Это определяет повышение коэффициента и аннулирование скидки. Если значение 2,5 %, то оплата страховки на 45% будет выше стоимости полиса.
Когда не было зафиксировано ДПТ в течение года, то классы присваиваются вновь. При наличии 1 класса на восстановление потребуется три года.
Эта система действует на всей территории РФ. При расчете скидки используются общие данные. Скидка применяется не для всех случаев, если допущены ошибки при езде, то сведения заносятся базу данных.
Для повышения или подтверждения классности потребуется:
- Соблюдение правил движения на дорогах.
- Использование авто по назначению.
- Повышение внимания при движении по магистрали.
Коэффициент бонус малус (КБМ) представляет собой некоторую систему, учитывающую ряд факторов и отражающую это в упрощенном виде, то есть в виде цифр. Данный коэффициент корректирует сумму взноса в дальнейшем, увеличивая её или сокращая. Для того чтобы понимать, как именно отражается он на окончательной стоимости полиса, рассмотрим факторы, зависимость от которых закладывается в основу КБМ.
Итоговая сумма может изменяться в достаточно широком диапазоне. Так, КБМ может увеличить ее в 2,5 раза либо уменьшить практически вдвое. Он колеблется в диапазоне от 0,5 до 2,45. Это очень существенная разница. Коэффициент во многом зависит от класса водителя, который присваивается ему при получении прав и может с течением времени изменяться. Что такое максимальный КБМ и как его можно получить, читайте здесь.