Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Процентные ставки по ипотеке для клиентов банка
- Ставки
- Сравнить платежи
| Сумма (₽) | От 3 лет до 30 лет |
|---|---|
| от 300 000 до 12 000 000 |
от 4% |
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Условия рефинансирования и доступные программы в банке Возрождение
Финансовая компания Возрождение предлагает рефинансирование ипотечных кредитов российским гражданам, отвечающим следующим требованиям:
- возраст — от 21 года при подаче заявки (в некоторых банках РФ момент получения — от 18 лет), до 65 лет по окончанию действия кредитного соглашения;
- прописка, фактическое проживание или рабочее место находятся в регионе расположения отделения банка-кредитора;
- общий стаж работы — от 12 месяцев, на последнем рабочем месте — от 4.
Условия рефинансирования жилищных кредитов, оформленных в других финансовых организациях:
- сумма задолженности по действующей ипотеке — от 1 до 15 млн руб.;
- кредитный срок — до 30 лет;
- минимальная процентная ставка по новому договору кредитования — 9,7%;
- максимальная сумма займа — 80% от стоимости приобретаемого жилого объекта;
- ипотечная недвижимость является обеспечением кредитного договора (оформлена в залог);
- допускается наличие созаемщиков — не более 4 физических лиц.
Это основные требования, предъявляемые финансовой компанией Возрождение. С каждым клиентом сотрудники банка работают индивидуально, соответственно, условия кредитования в разных случаях несколько отличаются. Процентная ставка, срок перекредитования зависят от платежеспособности клиента и представленного пакета документов, подтверждающих его благонадежность.
Необходимые документы
Вместе с заявкой на рефинансирование действующего ипотечного кредита, взятого в другом банке, заявитель должен представить установленный пакет документов.
Общие документы:
- анкета-заявление на перекредитование;
- паспорт гражданина России с отметкой о регистрации на территории государства;
- любой другой документ, подтверждающий личность заявителя (права водителя, идентификационный код налогоплательщика, военное удостоверение и пр.);
- мужчины призывного возраста (до 27 лет) дополнительно представляют военный билет.
Созаемщики (при наличии) представляют аналогичные документы, кроме заявления на перекредитование.
Документы о трудоустройстве и наличии стабильного дохода (для физических лиц):
- копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса;
- справка о доходах по банковской форме или 2-НДФЛ;
- справка о получении пенсии;
- копии прочих документов, подтверждающих получение доходов.
Дополнительные документы (для индивидуальных предпринимателей):
- свидетельство о регистрации ИП в госреестре (копия);
- форма 3-НДФЛ — налоговая декларация (копия);
- выписка из ЕГРИП (копия);
- документы, подтверждающие движение на расчетных счетах;
- документы, подтверждающие уплату налогов, авансовых выплат;
- прочие бумаги, подтверждающие прибыль предпринимателя.
Банк-кредитор имеет право потребовать от заявителя дополнительные бумаги, подтверждающие его благонадежность и кредитоспособность.
Возрождение предлагает лояльные условия перекредитования:
- Во-первых, низкая ставка, которая зависит от суммы кредита и размера первоначального взноса. В среднем она колеблется от 7,95% годовых в рублях по программам «Новостройка» и «Вторичный рынок» и от 8,95% годовых по проекту «Готовый дом». При рефинансировании с господдержкой ставки стартуют от 4,5% годовых, но такие лояльные условия предлагают только молодым семьям с детьми.
- Во-вторых, для заемщиков предусмотрен также длинный срок кредитования (до 30 лет).
Условия рефинансирования:
- первоначальный взнос от 10-80%;
- при сумме кредита до 3 млн. рублей ставка 8,45-9,35% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса);
- если займ более 3 млн. рублей ставка от 7,95-9,10% годовых;
- минимальная сумма: 300-500 тыс. рублей, а максимальная: 60 млн. рублей;
- срок кредитования от 3-30 лет.
Самый небольшой минимальный взнос предусмотрен по программе «Новостройка» – всего 10%. Вторичную недвижимость можно перекредитовать с первоначальным взносом 15%. При рефинансировании срок кредитования может быть увеличен по сравнению со сроком кредитования, установленным кредитным договором, заключенным с первичным кредитором, но должен составлять не более 30 лет.
Срок до полного погашения кредита по договору – не менее 36 месяцев со дня обращения клиента. Если выбирается программа с господержкой, то максимальная сумма займа в банке Возрождения не может превышать 12 млн. рублей. Минимальный первоначальный взнос в этом случае 20%.
Требования к недвижимому имуществу
Банк рефинансирует покупку следующих типов недвижимости:
- изолированные квартиры в многоквартирных домах;
- отдельные дома, предназначенные для проживания в течение всего года. Законодательство предписывает, что в такой ситуации земля под зданием также переходит в ранг обременения.
В жилом здании:
- подключены электроэнергия, водопровод, канализация, в том числе от автономных источников;
- есть отопление, в том числе индивидуальное (от электрического, газового, парового котла);
- в санузле и на кухне подключено водоснабжение (холодное и горячее);
- сантехника исправна, установлены оконные и дверные блоки, крыша не течет. Последнее требование актуально для последних этажей;
- фундамент выложен из кирпича, пеноблоков, камня, газобетона.
Расходы на рефинансирование
При рефинансировании заемщик оплачивает покупку страхового полиса, оценку объекта недвижимости, государственную пошлину за регистрацию в ЕГРН и оформление доверенности у нотариуса (при необходимости). Помимо этого клиенту придется вносить следующие суммы в виде комиссий:
- 5000 рублей, если снижается процентная ставка после оформления права собственности на квартиру;
- 10 000 рублей, если меняются положения кредитного договора, касающиеся предмета залога;
- 10 000 рублей, если меняется состав заемщиков по договору. Аналогичная комиссия оплачивается, если изменения касаются состава залогодателей;
- 5 000 рублей, если вносятся изменения в закладную, или документ аннулируется;
- 350 рублей за каждую справку, затребованную заказчиком для предоставления в ИФНС или иные структуры;
- 300 рублей, если требуется справка об установлении лимита кредитования;
- 5 000 рублей, если меняется график платежей.
Все перечисленные платежи – без НДС.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки
- рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
- услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
- рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
- оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
- заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
- рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
- оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
- банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
- подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
- при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
- рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.
Возрождение предлагает несколько видов ипотек. Они отличаются условиями предоставления займа и требованиями к ипотечнику. В этом банке в ипотеку можно приобрести:
- Место для парковки авто;
- Апартменты на «первичке» или «вторичке»;
- Частный дом/коттедж/таунхаус с землеплощадью;
- Квартиру на вторичном или первичном рынке.
Каждая из программ нацелена на приобретение лишь определенной категории недвижимости. О том, что можно взять по конкретному виду ипотеки, расскажем в условиях ипотечного кредитования в банке Возрождение.
Плюсы и минусы ипотеки в банке Возрождение
Преимущество получения ипотеки в Возрождении:
- Большой опыт работы и надежность банка.
- Наличие большого количества партнеров, позволяющих пользоваться своими банкоматами бесплатно.
- Разнообразие ипотечных программ и возможность перекредитования ипотек.
- Небольшой размер первоначального взноса (от 1/10 части от займа).
- Возможность получений ипотеки с минимальным набором документов (но по повышенной ставке).
- Возможность участия в госпрограммах.
- Большой диапазон возрастов потенциальных ипотечников (от 18 до 70 лет, в то время как в большинстве банков – от 21 года до 65 лет).
Минусы ипотечного кредитования в Возрождении:
- Недостаточное количество собственных банкоматов.
- Невозможность получения ипотеки без первоначального взноса.
- Большой размер неустойки и повышение процентной ставки до 20% в случае невыполнения обязательств перед банком по кредиту.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Рефинансирование ипотеки в банках Москвы
Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.
Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.
Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.
Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.
В чем минус рефинансирования?
Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:
-
новая ставка ниже старой менее чем на 2%;
-
прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.
Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:
-
после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);
-
заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;
-
потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.
Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.
К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:
-
клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;
-
начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;
-
снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;
-
в квартире проведена неузаконенная перепланировка.
Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.